对于消费金融公司来讲，对合作机构进行审慎管理重要性何在？近日，《金融时报》记者在梳理消费金融公司2024年全年罚单时发现，在去年6家领到罚单的消费金融公司中，有5家消费金融公司的被处罚事由与未对合作机构进行审慎管理相关，这说明了什么问题？
2024年6月，国家金融监督管理总局北京监管局发布公告称，中信消费金融因为合作机制与合作模式存在不足、合作业务管控不到位等原因被处以合计120万元的罚款；2024年7月，兴业消费金融因为未按规定及时终止与存在严重违法违规行为的第三方机构合作以及合作机构管理不审慎等违法违规事实，而被国家金融监督管理总局泉州监管分局处以170万元的罚款，同时该罚单也是去年年内消费金融公司领到的最大罚单。
对此，中银消费金融相关负责人对《金融时报》记者表示，公司高度重视监管检查意见，第一时间对相关问题开展整改工作，未来，公司将全面提升消费者权益保护工作质效，为经济社会发展提供更高质量的金融产品和服务。
据业内人士介绍，目前，消费金融的合作机构包括但不限于与消费金融公司在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构。
“从2024年以来持牌消金监管动态来看，合作机构管理确实成了一个重点。根据贷前、中、后所涉业务流程，贷前合作机构主要是助贷、联合贷，贷中主要涉及到风控、尽调，而贷后则涉及催收、不良资产处置等。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示。
目前来看，问题存在于多个环节。例如，合作的助贷机构存在利率不透明、服务不到位等情况，合作的催收公司“不当催收”等现象较为普遍，这些问题给消费金融公司埋下了合规隐患。
业内人士认为，密集被罚反映出消费金融公司合作机构管理不审慎，存在贷款“三查”不到位、信息披露不规范、内部管理有漏洞等诸多问题。
苏筱芮表示，一方面，在贷中风控尽调领域，监管部门多次强调不得将核心风控进行外包，在此方面踩到红线的机构，表明其自主风控能力有待进一步提升；另一方面，贷前营销与贷后催收，不但涉及到合作机构管理，更涉及金融消费者保护工作，贷前营销违规宣传、违规采集传输用户信息、贷后不当催收等行为，是目前相关机构普遍存在的合规短板。
由此可见，消费金融公司审慎管理合作机构十分必要。事实上，监管部门2024年也多次强调消费金融公司对合作机构合规管理的重要性。
例如，2024年4月18日起施行的《消费金融公司管理办法》（以下简称《办法》）中对消费金融公司合作机构管理进行了详细规定。《办法》规定，消费金融公司应当持续对合作机构进行管理，及时识别、评估因合作机构违法违规导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任，结合服务内容、服务质量、服务合规性等制定合理的激励约束机制，严格规范其行为。2024年12月20日，新修订的《消费金融公司监管评级办法》（以下简称《评级办法》）发布。《评级办法》在评级要素、监管评级级次设置、分类监管原则与措施等方面作了调整和明确。在评级要素方面，增加了“合作机构管理”这项评级要素，从而使评级维度更加全面、合理，该项调整也体现了合作机构管理对消费金融公司的重要性。
业内专家表示，随着监管政策的不断完善和强化，消费金融公司面临的监管压力日益增大，需要不断提升自身的合规经营水平，注重合规经营、保护消费者合法权益。
2024年12月18日，小米消费金融就16家委外催收机构名单对外进行公示。就在小米消费金融公示的半个月前，南银法巴消费金融在官网公示了66家外包催收机构名单。除此之外，宁银消费金融、蒙商消费金融、中原消费金融等多家消费金融公司均在去年对委外催收机构进行了公示。
由此可见，2024年以来，持牌消费金融机构披露催收机构名单的动作正在加速，公示催收成为行业“基操”，这也是消费金融公司审慎管理合作机构的一个表现。
业内专家表示，依照消金领域相关监管要求及时披露外包催收机构名单，有助于增强机构信息披露水平，助力提升整个持牌消金行业的透明度，推动行业健康、长远发展。
除了对催收公司加强管理以外，对助贷机构加强筛选、甄别也是消费金融公司对合作机构审慎管理的一项重要工作。
例如，有消费金融公司向《金融时报》记者透露，对于合作的助贷平台会进行筛选，主要在社会口碑和行业认知层面，对于负面新闻过多、客户投诉比较多、传出过类似“套路贷”“砍头息”等舆情的平台，不会选择与之合作。
“结合最新落地的评级办法看，后续机构需要在两方面进行完善。”苏筱芮表示，一是对标监管要求，明确合作机构准入及淘汰机制，将金融消费者投诉反馈纳入到合作机构评价当中；二是需要充分意识到合作机构仅为辅助作用，作为持牌机构，仍需在自主获客、自主风控、自主催收等业务精进的道路上不断提升。
也有业内人士表示，消费金融公司应加强合作机构的管理，加强合规意识，对此前已经暴露出的共性问题予以重视，将具体责任落实到相关负责人并加强内控管理，对内部出现的问题早发现、早处置。
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